台灣數位匯流網記者簡鈺璇／綜合報導

金管會在2018年底釋出純網路銀行執照後，包括中華電信與兆豐銀、日本樂天與國票金隊，以及通訊軟體Line皆有意籌組團隊，爭取唯二的網銀執照。不過，臺灣的銀行市場幾近飽和，小島上已有37間本國銀行，但有14間銀行的市佔率不到1%，競爭相當激烈。因此，臺灣網銀未來如何殺出血路？值得關注。

國際金融隊出擊 經驗與風險控管力佳

綜觀國際的網路銀行狀況，依據網銀的股東組成有三種營運特色，一是大股東以現有銀行業者為主，例如：美國Ally Bank、英國TSB與德國Fidor Bank，服務重點在於提供客戶更優惠的金融服務，提升使用者經驗。

已遞出申請國票金與樂天銀行組隊的「樂天國際商業銀行」(RAKUTEN INTERNATIONAL COMMERCIAL BANK)，正是100%的金融隊，它的股權結構：國票金49%、日本樂天銀行51%、樂天信用卡1%。

根據1月《中央社》報導，國票金董事長魏啟林表示，國票金能夠負責臺灣的風險控管、法遵等工作，而樂天則是全球網銀經營成功的隊伍。兩者加乘或許能給予臺灣金融科技、外商銀行投資一些新刺激。

異業組隊 重視數據共享與客戶開發

第二種網銀模式則走「股東多元」路線，由金融科技、電信業、通訊軟體、零售業或金融控股公司共同成立，如：日本市佔率最高的樂天銀行（100%的電子商務控股）、韓國K-Bank（KT電信業、KG Inicis電子支付、零售業等持股）、韓國Kakao Bank（韓國最大通訊軟體業Kakao、國民銀行、投資控股公司等持股）。

這種網銀類型的優勢在於，借重股東既有的業務網絡與龐大的客群，能夠迅速拓展金融與物流、通訊產業結合的服務。

舉例來說， Kakao Talk是韓國最大的聊天軟體，擁有1400萬以上的用戶，這讓Kakao Bank一成立後，就擁有七成的潛在客戶，日後Kakao Bank便將服務導入Kakao Talk中，推出行動支付、計程車叫車等服務。

台灣申請網銀隊伍 資源整合將是勝出關鍵

在台灣申請網銀的隊伍中，中華電信與兆豐共組的「將來網路銀行」（Next Commercial Bank），以及通訊軟體 LINE台灣成立 LINE Financial皆循這個模式。

其中，「將來網路銀行」的股東除了中華電信、兆豐金之外，還包括：全聯實業、新光金控、悠遊卡公司、關貿網路、PChome等，旗下股東相當多元。在借重中華電信的資訊安全、網路科技優勢下，如何異業結合將是將來網路銀行的未來的發展重點。

LINE Financial則邀請遠傳電信與台灣大哥大擔任策略股東，共同加入純網路銀行執照申請的籌備團隊，兩家電信夥伴將分別持股 5%，其他由 LINE Financial 台灣持股 49.9%，金融業共持股 40.1%。

除了上述幾種模式外，還有中國大陸特有的網銀模式，主要是彌補金融普及率低的問題，以提供微型企業或個人小額存款、貸款等服務作為競爭利基，如：騰訊的微眾銀行的個人「微粒貸」、浙江網商銀行的微小企業與農民小額放貸服務。不過，這種模式在金融業發達的臺灣，比較沒有發展的空間。

圖片來源：TDC NEWS翻拍重製

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